Selon la majorité des savants, un compte qui garantit un intérêt fixé à l’avance sur la somme déposée relève du riba (intérêt usuraire) et n’est donc pas permis. Si vous avez déjà reçu ces intérêts, la position majoritaire est de vous en défaire sans en tirer profit. Vous pouvez néanmoins épargner sur un compte sans rémunération ou examiner un placement lié à une activité licite et à un véritable partage des risques : le nom commercial d’un produit ne suffit pas à établir sa conformité.
Pourquoi la majorité des savants assimile l’intérêt fixe au riba
La distinction fondamentale n’est pas entre un rendement élevé et un rendement faible, mais entre le commerce et un supplément garanti en contrepartie d’un prêt. Le Coran tranche cette différence : « Allah a rendu licite le commerce, et illicite l’intérêt » (Coran, Al-Baqara, 2:275).
Dans un compte à intérêt fixe, la banque s’engage à rendre le dépôt et à verser un montant ou un taux déterminé, indépendamment du résultat d’une activité commerciale. C’est cette augmentation garantie liée à la somme prêtée que la majorité des savants considère comme du riba. Le Coran appelle les croyants à renoncer à ce qui reste de l’intérêt usuraire, et ne leur laisse que leur capital : « O les croyants! Craignez Allah; et renoncez au reliquat de l’intérêt usuraire, si vous êtes croyants. » (Coran, Al-Baqara, 2:278), puis : « Et si vous vous repentez, vous aurez vos capitaux. Vous ne léserez personne, et vous ne serez point lésés. » (2:279). C’est l’avis des conférences de jurisprudence contemporaines (Académie internationale du fiqh, 1985) et de la grande majorité des savants. Une minorité, dont une fatwa de l’Académie de recherches islamiques d’Al-Azhar en 2002, considère le rendement fixe d’une banque comme une rémunération d’investissement permise ; cet avis reste minoritaire.
Le verset de la sourate Aal-i-Imraan met également en garde contre la pratique de l’usure : « O les croyants! Ne pratiquez pas l’usure en multipliant démesurément votre capital. Et craignez Allah afin que vous réussissiez! » (Coran, Aal-i-Imraan, 3:130) La formulation mentionne une multiplication démesurée, mais la majorité des savants ne limite pas l’interdiction aux seuls taux excessifs : un rendement contractuellement garanti sur un prêt reste concerné, même s’il est faible.
Intérêts déjà crédités : s’en défaire sans en profiter
Le verset 2:279 laisse au croyant son capital, et non le surplus : selon la position majoritaire, les intérêts reçus ne deviennent donc pas un revenu licite parce qu’ils ont été versés automatiquement ou dépensés avant que vous connaissiez la règle. Il faut les isoler autant que possible, puis les remettre à des personnes dans le besoin ou les affecter à une cause d’intérêt général, sans les utiliser pour vos dépenses personnelles. L’avis d’Islamweb sur le compte d’épargne et les intérêts perçus présente cette manière de s’en défaire.
Cette remise ne constitue pas une sadaqa (aumône volontaire) donnant droit à une récompense recherchée : vous vous débarrassez d’une somme dont vous ne devez pas tirer profit. Ne la déduisez pas non plus de votre zakat (aumône légale), qui est une obligation distincte calculée selon ses propres règles. Si vous ne pouvez pas déterminer le montant exact, établissez une estimation raisonnable à partir des relevés disponibles ; pour une situation personnelle complexe, demandez conseil à une personne de science.
Quelles solutions pour épargner sans intérêt garanti ?
Un compte courant ou un compte d’épargne sans rémunération permet de conserver une réserve sans recevoir de rendement fixe. Vérifiez les conditions du contrat : certains comptes présentés comme gratuits peuvent prévoir une rémunération, des avantages liés au solde ou des mécanismes que vous ne comprenez pas. En cas d’intérêts versés malgré vous, traitez-les selon la règle exposée plus haut.
Un placement peut aussi être lié à une activité commerciale ou productive licite, avec des profits et des pertes réellement partagés selon les conditions convenues. Dans ce cas, le rendement n’est pas un supplément garanti sur un prêt : il dépend du résultat de l’activité et des risques assumés. Cela ne rend pas automatiquement tout placement permis ; il faut examiner le contrat, l’activité financée, la manière de calculer les gains et les responsabilités de chaque partie.
Le terme « islamique », « participatif » ou « sans intérêt » sur une brochure ne suffit donc pas à établir la conformité. Cherchez à savoir si le capital et le rendement sont garantis, d’où viennent les profits, qui supporte les pertes et si le contrat décrit un investissement réel plutôt qu’un prêt rémunéré. Si ces éléments ne sont pas compréhensibles, demandez des explications avant de vous engager.
La zakat s’applique-t-elle à l’argent placé sur un compte épargne ?
La question de la zakat est distincte de celle des intérêts : un compte sans rémunération peut contenir une épargne soumise à la zakat, tandis que le caractère illicite d’un rendement fixe ne dispense pas de calculer l’obligation sur vos biens licites. L’argent épargné y est soumis lorsque deux conditions sont réunies, selon les quatre écoles : il atteint le seuil (nisâb), soit la valeur de 85 g d’or (ou de 595 g d’argent selon certains), et une année lunaire complète s’est écoulée depuis qu’il l’a atteint. On verse alors 2,5 % du total, intérêts exclus puisqu’ils ne vous appartiennent pas.
Pour établir votre montant, recensez l’argent disponible et les autres biens concernés, puis appliquez les règles de zakat que vous suivez. Vous pouvez consulter les règles de la zakat sur l’épargne et les autres biens et calculer la zakat annuelle sur vos biens. Si vous détenez des placements ou des dettes dont le traitement vous paraît incertain, vérifiez les règles suivies pour votre situation.
En bref : intérêt fixe garanti = riba selon la majorité ; intérêts déjà reçus à remettre sans en profiter, hors zakat ; épargner sur un compte sans rémunération ou dans un investissement réel à risques partagés ; zakat de 2,5 % sur l’épargne qui atteint le nisâb depuis une année lunaire.
Pour aller plus loin : l’avis d’Islamweb sur le compte d’épargne et les intérêts perçus
Sources citées
Chaque citation a été recoupée mot pour mot avec le texte du Coran et des hadiths de notre base.
- Sourate Al-Baqara (La Vache), verset 278
- Sourate Al-Baqara (La Vache), verset 275
- Sourate Ali ‘Imran (La Famille d’Imran), verset 130
La rédaction Al Muslim Plus · vérifié le 15 novembre 2026